Schulden sind eine Waffe, die behutsam gehandhabt werden sollte. Du kannst sie entweder nutzen, um deine passiven Einkommensströme aufzubauen, deine Einkommensströme und deinen Lebensstil zu schützen oder deinen Reichtum zu zerstören. Es gibt viele Möglichkeiten, Geld zu leihen, daher geben wir hier nur einen kurzen Überblick.
Was ist Schulden?
Schulden entstehen, wenn du Geld von jemand anderem leihst. Schulden können je nach Art der Schuld und der Art ihrer Beschaffung verschiedene Namen haben.
Die Person, die das Geld leiht, wird in der Regel als Darlehensnehmer oder Schuldner bezeichnet. Auf der anderen Seite des Geschäfts oder Vertrags steht der Kreditgeber oder Gläubiger, der anderen Geld leiht.
Das Ziel des Darlehensnehmers ist es, etwas jetzt mit Geld zu bezahlen, das er nicht hat, und dem Kreditgeber innerhalb eines vereinbarten Zeitrahmens zurückzuzahlen. Das Ziel des Kreditgebers ist es, für das Ausleihen seines Geldes entschädigt zu werden, indem er dem Darlehensnehmer Zinsen berechnet, die zusammen mit dem ursprünglich geliehenen Betrag zurückgezahlt werden.
Wie bekomme ich Schulden?
In der Regel benötigt der Kreditgeber eine Art Garantie dafür, dass er sein Geld zurückbekommt. Dein persönlicher Finanzstatus, deine Kreditwürdigkeit und deine Vermögenswerte können alle verwendet werden, um das Risiko einer Kreditvergabe an dich einzuschätzen.
Als Sicherheit wird ein etwas Wertvolles verwendet, falls der Darlehensnehmer dem Kreditgeber das Geld nicht zurückzahlen kann. Dies gibt dem Kreditgeber die Gewissheit, dass er im schlimmsten Fall seine Verluste durch den Verkauf von etwas Wertvollem wiedergutmachen kann und sein Geld zurückbekommt. Dies wird auch als Hebelwirkung bezeichnet, bei der du deine Vermögenswerte verwendest, um Zugang zu mehr Geld zu erhalten.
Schulden oder Hebelwirkung kommen in der Regel in zwei Varianten vor: Einmalige Kredite (denke an eine Hypothek) mit einer Rückzahlungsfrist oder eine Kreditlinie, die nach Bedarf in kleinen Beträgen verwendet werden kann (denke an eine Kreditkarte) und bei der du basierend auf dem verwendeten Betrag Zinsen berechnet bekommst.
Lass uns einen Überblick über die verschiedenen Arten von Vermögenswerten geben, die du haben könntest und die damit verbundenen Schulden, die du aufnehmen kannst!
Persönliches Einkommen
Kreditgeber könnten berücksichtigen, wie viel Geld du verdienst, um dir Geld zu leihen. Kreditkarten und andere ungesicherte Darlehen könnten deine persönlichen Finanzen prüfen, um festzustellen, ob du als Investition geeignet bist.
In diesem Fall ist dein Schulden-Einkommens-Verhältnis entscheidend für die Beschaffung von Mitteln. Dieses Verhältnis ergibt sich aus den Schuldenverpflichtungen, die du bereits hast, dividiert durch dein Einkommen.
Ein Beispiel: Du zahlst monatlich 2500 $ für deine Studienkredite, Kreditkartenrechnungen und deine Hypothek oder Miete, während dein monatliches Einkommen 5000 $ beträgt. Dein Verhältnis wäre 50% (2500 $ / 5000 $), daher wird der Kreditgeber bestimmen, wie viel du sicher erhältst, um die Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung des Darlehens zu erhöhen.
Je niedriger das Verhältnis ist, desto höher sind die Chancen, nicht nur einen Kredit zu erhalten, sondern auch viel mehr Geld zum Arbeiten zu haben. Ist das Verhältnis zu hoch, weißt du, dass du entweder dein Einkommen erhöhen, deine Schuldverpflichtungen senken oder beides tun musst.
Autos, Boote, Kunst, Antiquitäten, Schmuck usw.
Es gibt Dinge, die du besitzen könntest, die einen gewissen Wert haben. Du kannst das zu deinem Vorteil nutzen, wenn dein Schulden-Einkommens-Verhältnis im Moment nicht das Beste ist und du Geld brauchst.
In den meisten Fällen müssen die Dinge, die du als Sicherheit verwenden möchtest, frei von Schulden sein. Der Kreditgeber kann bestimmte Anforderungen an diese Vermögenswerte haben (Mindestwert, Alter des Vermögenswerts, Eigentumsnachweise usw.) um sicherzustellen, dass ihre Investition in dich abgesichert ist.
Rohstoffe (Edelmetalle, Nutztiere, Lebensmittel)
Das bedeutet nicht, dass du deinen goldenen Sportpokal, deinen Golden Retriever oder deinen berühmten goldenen Schokoladenspeck als Sicherheit für einen Kredit verwenden kannst.
Du kannst in Gold, Silber, Rinder, Schafe, Getreide, Mais usw. investieren und diese Investitionen als Sicherheit für einen Kredit verwenden.
Die Idee ist dieselbe, der Kreditgeber versucht nur, etwas zu haben, das er verkaufen kann, um den Wert zu erhalten, wenn du ihn nicht zurückzahlst.
Traditionelle Investitionen (Bargeld, CDs, Anleihen, Aktien)
Je geringer das Risiko der Investition ist, desto mehr könntest du als Portfoliodarlehen oder Kreditlinie erhalten. Entweder der Betrag könnte höher sein oder der Zinssatz, den du berechnet bekommst, könnte niedriger sein als bei persönlichen Darlehen oder Kreditkarten.
Kurzer Hinweis: Dies unterscheidet sich von einem Marginkonto. Marginkonten erlauben es dir, den Wert der Vermögenswerte in deinem Konto als Sicherheit für eine Kreditlinie zu verwenden, um entweder mehr Vermögenswerte (in der Regel Aktien für kurzfristige Handelstaktiken) innerhalb des Kontos zu kaufen oder ein Darlehen aufzunehmen. In beiden Fällen ist der Zinssatz in der Regel variabel.
Ein Nachteil bei der Verwendung traditioneller Investitionen besteht darin, dass du ein riskanteres Vermögen einsetzt, das im Wert schwankt. Dann kannst du aufgefordert werden, den Unterschied zwischen dem, was versprochen wurde, und eventuellen Verlusten oder Preisrückgängen auszugleichen. Während dir von Banken möglicherweise Darlehen für Vermögenswerte in deinem IRA verweigert werden, bietet dir der Anbieter deines Arbeitgeberplans (401k, 403b usw.) möglicherweise die Möglichkeit, basierend auf dem Wert deines Kontos ein Darlehen aufzunehmen.
Ein Darlehen gegen deinen Arbeitgeberplan ermöglicht dir den Zugriff auf diese Gelder, ohne Steuern, Strafen oder Beeinträchtigung der Wirkung des Zinseszinses auf deine Investitionen zu zahlen. Einer der Vorteile dabei ist, dass der Plan vorsehen kann, dass die zurückgezahlten Zinsen tatsächlich in das Konto fließen. Auf diese Weise kannst du möglicherweise etwas mehr in den Plan einzahlen, wenn eines deiner Ziele darin besteht, irgendwann von den Auszahlungen zu leben.
Immobilien und Geschäfte
Diese Vermögenswerte sind wahrscheinlich einige der ersten, an die man denkt, wenn es darum geht, einen Kredit aufzunehmen. Häufig nehmen Menschen Hypothekendarlehen auf, um ein Haus zu kaufen, aber wenn das Eigenkapital im Haus steigt, kannst du es als Sicherheit verwenden, um weitere Darlehen und Kreditlinien aufzunehmen.
Das gleiche gilt für ein Unternehmen. Manchmal ist es sinnvoller, ein Darlehen basierend auf dem Wert der Vermögenswerte und des Einkommens aus dem Geschäft aufzunehmen, um Projekte zu finanzieren oder den Geschäftsbetrieb zu erweitern.
Da diese Vermögenswerte häufig vorkommen und als relativ stabil angesehen werden, sind die Kreditkonditionen sehr günstig und die Zinssätze fallen weit unter persönlichen Darlehen und Kreditkarten. Je mehr Immobilien und Unternehmen du besitzt, desto mehr Schulden kannst du aufnehmen.
Ganze Lebensversicherung
Während du den Barwert deiner Police aufbauen und passive Dividenden erhalten kannst, um das Guthaben aufzustocken, kannst du auch ein Darlehen beantragen. Der Versicherer verwendet den Barwert, um zu bestimmen, wie viel er dir gibt (z.B. 50-70% des Barwerts).
Je nach Anbieter kann die Rückzahlung flexibel sein. Du könntest dich dafür entscheiden, es nie zurückzuzahlen, insbesondere wenn du ein großes Guthaben hast und die Mittel bis zum Ende deines Lebens verwenden könntest. Dies würde dir steuerfreie Mittel (weil es Schulden sind) und den verbleibenden Saldo, der mit dem Bargeldwert bei deinem Ableben getilgt wird, bieten.
Wie hilft mir das, mein passives Einkommen zu steigern?
Die Nutzung deiner Vermögenswerte hat für den Investor mit passivem Einkommen mehrere Vorteile. Diese Vorteile gibt es in zwei Formen: Wachstum deines Vermögens oder Schutz deines Vermögens (was wiederum dazu führt, dass es mehr Zeit zum Wachsen hat).
Hebelwirkung zur Steigerung des Wachstums
Immobilieninvestoren verstehen das und nutzen den Erwerb einer Immobilie, um mehr zu kaufen. Ein Weg ist es, nach dem Kauf eines Hauses für sich selbst eine Kreditlinie auf der Grundlage des Eigenkapitals im Haus zu erhalten, um Anzahlungen oder den Kauf weiterer Immobilien zu finanzieren.
Von dort aus bauen Investoren entweder den Wert auf, sodass sie sich entscheiden können, eine Hypothek aufzunehmen, um sich selbst zurückzuzahlen und die Immobilie als Mieteinnahmequelle zu behalten, oder sie verkaufen die Immobilie für mehr als den Kaufpreis. Die letztere Option wäre aktiver als passiv, aber hoffentlich verstehst du den Punkt.
Was ist, wenn du kein Haus hast oder kein Haus
