Es gibt heute viele Möglichkeiten, in Konten zur Altersvorsorge zu investieren. Es kann ein wenig überwältigend sein! Lassen Sie uns die verschiedenen Optionen, die Sie haben, genauer betrachten, damit Sie diejenige auswählen können, die am sinnvollsten für Sie ist.
Altersvorsorgekonten
Die Idee besteht darin, Geld auf ein Konto einzuzahlen, zu entscheiden, in welche Investments Sie investieren möchten, und dann keine Steuern zahlen zu müssen, solange Sie zum Konto beitragen. Dies steht im Gegensatz zu einem steuerpflichtigen oder nicht zur Altersvorsorge gehörenden Konto, bei dem Sie Steuern zahlen, wenn Sie ein Vermögenswert verkaufen oder Einkommen erhalten.
Die Schwierigkeit besteht darin, dass Ihnen viele Optionen und Variationen dieser Konten mit ihren unterschiedlichen Regeln präsentiert werden.
Traditionelles individuelles Altersvorsorgekonto (IRA)
Dieses Konto gilt als steuerlich abzugsfähiges Konto. Die Logik dabei ist, Geld von Ihrem Gehalt hier einzuzahlen (maximaler jährlicher Beitrag von 2022: 6.000 USD, oder 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre alt oder älter sind), Ihre Investitionen steuerfrei wachsen zu lassen und dann bei Ihrem Ruhestand bei Abhebungen aus diesem Konto mit dem regulären Einkommenssteuersatz besteuert zu werden.
Eine interessante Regel, die bei allen Altersvorsorgekonten gilt, besagt, dass Sie Gelder 60 Tage lang steuerfrei abheben können, vorausgesetzt, sie werden innerhalb von 60 Tagen in ein anderes Altersvorsorgekonto eingezahlt. Dies wird als indirekter Übertrag bezeichnet und ist einmal pro Jahr und Altersvorsorgekonto erlaubt. Einige IRA-Anbieter können keine direkten Überweisungen an einen anderen Anbieter vornehmen. Stattdessen senden sie Ihnen einen persönlichen Scheck, und Sie sind dafür verantwortlich, ihn innerhalb des festgelegten Zeitrahmens auf ein anderes IRA-Konto einzuzahlen.
Für diejenigen unter uns, die ehrgeizig sind, ist dies im Grunde genommen ein 2-monatiges zinsloses Darlehen, das Sie von sich selbst aufnehmen können, solange es bis zum 60. Tag vollständig zurückgezahlt wird. Die Möglichkeiten und Risiken, die Sie mit dem Geld innerhalb dieser 60 Tage haben könnten, sind endlos!
Vorteile:
– Verzögerung der Steuerzahlung. Vielleicht denken Sie, dass Sie im Ruhestand in eine niedrigere Steuerklasse fallen als während Ihrer Arbeitsjahre.
– Wenn Sie Ihren Job verlassen, können Sie Ihren steuerlich abzugsfähigen Arbeitgeberplan auf dieses Konto übertragen.
– Sie erhalten einen Steuerabzug für die Einzahlung von steuerlich abzugsfähigen Dollar auf dieses Konto.
– Im Allgemeinen bieten sie mehr Anlagemöglichkeiten als ein Arbeitgeberplan (Aktien, Anleihen, Festgeld, Investmentfonds, ETFs).
– Sie können 100 % Ihres Einkommens oder den maximalen Beitrag einzahlen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
Nachteile:
– Abhebungen gelten als Einkommen und erhöhen Ihr zu versteuerndes Einkommen, was Sie in eine andere Steuerklasse bringen könnte, wenn Sie andere Einkommensquellen haben, wodurch Ihre Steuerschuld steigt.
– Ab dem Jahr 2022 müssen Sie mit 72 Jahren Mindestverteilungen vornehmen, was den gleichen Effekt wie der vorherige Punkt hat.
– Niedrige maximale Beitragsobergrenze im Vergleich zu den meisten Arbeitgeberplänen.
Arbeitgeberpläne
Jeder Arbeitgeber kann seine eigenen Regeln haben, daher werden wir hier nur über die allgemeinen Regeln und Bestandteile sprechen. Um Mitarbeiter zu binden, bieten Arbeitgeber Konten (401k, 403b, SIMPLE/SEP IRA, Pension usw.) an, in die entweder der Arbeitgeber oder der Arbeitnehmer für die zukünftige Rente investiert.
Sie können zwischen steuerlich abzugsfähigen Beiträgen oder nachbesteuerten Beiträgen wählen, aber unabhängig davon gelten die Gewinne als steuerlich abzugsfähig. Sobald Sie Ihren Job verlassen, erlauben Ihnen einige Pläne, frühere Pläne in Ihren neuen Plan einzubringen, oder Sie können sie in ein traditionelles IRA übertragen (manchmal als Übertragungs-IRA bezeichnet, aber nichts Grundlegendes anders).
Vorteile:
– Höhere Beitragsobergrenzen als bei einer traditionellen oder Roth IRA.
– Sie können sowohl in einen Arbeitgeberplan als auch in eine traditionelle oder Roth IRA investieren (nicht in alle drei).
– Manchmal leistet der Arbeitgeber Beiträge und/oder entspricht den Arbeitnehmerbeiträgen.
– Wenn Sie Geld von Ihrem Plan benötigen und Steuern vermeiden möchten, können Sie Ihren Arbeitgeberplan nutzen, indem Sie einen Kredit gegen den Wert des Plans aufnehmen (kann ein Nachteil sein, wenn Sie ihn nicht zurückzahlen können).
– Wenn Sie Ihr eigenes Unternehmen besitzen, können Sie Ihren eigenen Arbeitgeberplan einrichten und sowohl als Arbeitgeber als auch als Arbeitnehmer Beiträge leisten. Dies kann jährliche Einsparungen von 50.000 USD oder mehr ermöglichen, je nach Ihrem Einkommen und wie Sie Ihren Plan strukturiert haben.
Nachteile:
– Begrenzte Anlagemöglichkeiten.
– Die Auszahlungsfristen, also die Zeit, bis Sie vollen Zugriff auf das Geld auf Ihrem Konto haben, können je nach Arbeitgeber unterschiedlich sein.
– Verschiedene planbezogene Regeln und Gebühren.
– Wenn Sie zu früh Geld abheben (vor dem Alter von 59 1/2 Jahren), werden Sie nicht nur auf die Auszahlung besteuert, sondern könnten auch eine Strafe zahlen und mehr von Ihren Geldern verlieren.
Roth IRA
Dieses Konto ähnelt dem traditionellen IRA, mit dem Unterschied, dass dieses IRA ausschließlich mit nachbesteuerten Dollar finanziert wird. Sobald Sie beigetragen haben, können die Beiträge steuerfrei abgehoben werden. Nach Erfüllung bestimmter zeitlicher und altersabhängiger Regeln können auch die Gewinne steuerfrei abgehoben werden.
Es gibt Einkommensgrenzen, daher müssen Sie im Laufe des Jahres, falls Ihr Einkommen die Grenze überschreitet, entweder die Beiträge auf Ihr Bankkonto abheben oder ein traditionelles IRA-Konto eröffnen und den Roth IRA-Beitrag darauf übertragen (gemeinhin als „Recharakterisierung“ bezeichnet).
Vorteile:
– Konten können für Minderjährige mit einem Erwachsenen als Treuhänder eröffnet werden (ein zu versteuerndes Einkommen ist erforderlich, um Beiträge leisten zu können).
– Beiträge können jederzeit steuerfrei abgehoben werden.
– Qualifizierte Abhebungen (medizinischer Notfall, Erstkauf eines Eigenheims usw.) können ebenfalls steuerfrei sein. Arbeiten Sie mit einem Steuerberater zusammen, um sicherzustellen, dass es sich qualifiziert.
– Selbst wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, um direkt zu einem Roth beizutragen, können Sie zu einem traditionellen IRA beitragen und den Beitrag auf ein Roth IRA übertragen (ein sogenannter „Hintereingang“-Roth-Beitrag/Übertragung).
– Ähnliche Anlagemöglichkeiten wie beim traditionellen IRA (Aktien, Anleihen, Festgeld, Investmentfonds, ETFs).
Nachteile:
– Ab 2022 beträgt der maximale jährliche Beitrag nur 6.000 USD (7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) und gilt nicht pro Konto, wenn Sie mehrere Konten haben.
– Einkommensgrenzen machen es für Gutverdiener schwierig, Beiträge zu leisten.
– Wie bei den anderen Altersvorsorgekonten müssen bestimmte Regeln für Abhebungen eingehalten werden. Stellen Sie daher sicher, dass Sie anderswo über liquide Mittel verfügen, um häufige Abhebungen von diesem Konto zu vermeiden.
Selbstverwaltetes IRA-Konto (SDIRA)
Diese Art von Konto wird in Finanzkursen oder bei großen Maklerfirmen, bei denen viele Menschen ihre Altersvorsorgekonten haben, selten erwähnt. SDIRAs erlauben es Ihnen einfach, in alles zu investieren, was Sie möchten. Solange es sich nicht um Ihr Zuhause oder persönliche Vermögenswerte handelt, können Sie es kaufen. Diese Option ermöglicht es Ihnen, alle Vorteile eines Altersvorsorgekontos zu nutzen und gleichzeitig in Investments zu investieren, die Sie interessieren.
Es gibt spezifische Unternehmen, die Sie suchen müssen, die solche Konten anbieten. SDIRAs sind in der Regel teurer als die Konten, die wir bereits erwähnt haben, mit monatlichen oder jährlichen Gebühren, je nach Art oder Anzahl der gehaltenen Investitionen. Dies kann jedoch ein kleiner Preis sein, wenn die Investmentmöglichkeit größer ist.
Vorteile:
– Investition in nicht traditionelle Vermögenswerte (Kryptowährungen, Kunst, Rohstoffe, Immobilien, private Investitionen, Darlehen usw.), die nicht den großen Aktien-/Anleihemärkten folgen.
– Sie können Gelder von früheren Altersvorsorgekonten auf dieses übertragen.
– Wenn Sie Fachwissen in einem bestimmten Bereich haben, können Sie diese Gelder nutzen, um in diese weniger bekannten Chancen zu investieren.
– Sie können zwischen einem steuerlich abzugsfähigen oder einem nachbesteuerten Konto wählen.
Nachteile:
– Die Beitragsgrenzen entsprechen den zuvor gen
